近兩年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品更新迭代的很快，心里盤算著退保的小伙伴有很多，所以今天咱們來聊聊關(guān)于“退?！钡哪切┦?。

退保，多發(fā)于這兩類人群

水有源樹有根，應(yīng)不應(yīng)該退保和怎么退保這些問題先往后稍稍，咱們先來聊聊為什么要退保。按照小管家的經(jīng)驗(yàn)來說，一般考慮退保的人群會(huì)分為兩大類：

第一類，自我的原力覺醒。

有很多朋友退保的原因很簡單，就是保險(xiǎn)產(chǎn)品更新迭代了，我的保障不好不全面，那我就要退保換新。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這兩年發(fā)展的挺快：第一是產(chǎn)品保障慢慢和“國際”接軌了，尤其是今年，找我咨詢香港保險(xiǎn)以及海外保險(xiǎn)的朋友已經(jīng)大幅下降了，原因很簡單，咱們自己的產(chǎn)品夠硬核了；第二是傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的價(jià)格水分被無限擠壓排出了，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品剛剛以低價(jià)姿態(tài)出現(xiàn)時(shí)，還有人會(huì)說“便宜沒好貨”，2年過去了，大家慢慢接受了“原來的產(chǎn)品真特么貴”的事實(shí)。

舊愛不如新歡，那么喜新厭舊你就不能怪我了，所以“我要退保換新”，這就是第一類考慮退保的人群。

第二類，代理人小課堂開課啦

“哎呦王姐，去年您投的xx福呀，out啦，我們升級(jí)新版啦，您考慮一下？”

“奧呦，資金不足啊？那把原來的退了吧。俗話說得好拜拜就拜拜，下個(gè)會(huì)更乖嘛?！?/p>

呵呵。

其實(shí)相比于個(gè)人的原力覺醒，這類“被建議”退保的朋友會(huì)更多一些。我們承認(rèn)，大部分代理人是良心推薦，但其中也有那么一小撮是不懷好意的：

我們都知道，代理人是指著保費(fèi)提成吃飯的，但你不知道的是，這份提成不會(huì)給一輩子，大部分產(chǎn)品只有首年提成，到了第二年你是否續(xù)保和代理人一點(diǎn)關(guān)系都沒有了。所以有些代理人出于私心，想讓客戶退保再投保，就可以多賺一份。

被代理人“建議退?！?，就是我們說的第二類退保人群。

退保，我不建議的3點(diǎn)原因

至于要不要退保，這件事其實(shí)我不建議你來問我，因?yàn)椴徽撌裁辞闆r，我都會(huì)說：不建議。

即使你現(xiàn)在手持的是小管家吐槽過很多次的平安福、國壽福這類產(chǎn)品，小管家也不建議你退保。

的確，小管家之前給大家測算過，一款平安福的保費(fèi)在同年段進(jìn)行拆解再組合，能打造2倍保障的產(chǎn)品出來。

但是，你買了平安福就證明在經(jīng)濟(jì)條件上你還算OK，那么在這種情況下如果考慮退保，你要優(yōu)先把這幾件事考慮清楚。

01.金錢損失

假如說購買了2年A產(chǎn)品，每年保費(fèi)1萬。那么如果退保，就基本等同于這2萬元丟了。

你可能會(huì)問，退保不是能拿回一部分保單現(xiàn)金價(jià)值么？話雖沒錯(cuò)，但是就拿平安福2017來說，小管家兩年交了1萬5+的保費(fèi)，退了多少？74元。

對(duì)于現(xiàn)今價(jià)值來說，前幾年的價(jià)值是極低的。

那么對(duì)于具體產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值，你自己查詢保單就好了，基本都不會(huì)很多。所以考慮退保的第一步，先算算自己虧了多少錢。

02.金錢還好，健康還好么

對(duì)于金錢上的考慮，很多朋友會(huì)覺得“我正是因?yàn)榭紤]清楚了，才會(huì)選擇性價(jià)比更高的”

但在退保之前，你還要弄清楚的一件事情是，1-2萬元的虧損確實(shí)問題不大，但是1-2年的時(shí)間過去了，我們的身體狀況還支持我們投保么？

所以說考慮退保的第二步，要看看自己的健康狀況還是否OK。

03.再投保時(shí)面臨的零七八碎

再投保，等待期怎么辦？重疾險(xiǎn)的等待期一般是3-6個(gè)月，新舊保險(xiǎn)之間的重疊覆蓋要算好時(shí)間。

再投保，更改規(guī)則怎么辦？最近甲狀腺癌將被踢出重疾名單一事被傳得沸沸揚(yáng)揚(yáng)。當(dāng)然了，在沒具體確定前，小管家是不信謠不傳謠的，但今后一旦有政策的改變，你投保時(shí)可要小心。

再投保，保額受限怎么辦？隨著年齡的增長，重疾險(xiǎn)單品保額也會(huì)受到一定限制。一般45歲以上就只能買30萬了，50歲就只有10萬保額可選了。

你看，退保的顧慮這么多，你還想退保么？

退保，這兩類人我支持

說了這么多，小管家就從未勸人退保過么？也并不是，但小管家支持他人退保的原因只有兩個(gè)。

第一，家庭人均保費(fèi)預(yù)算下降

舉個(gè)簡單的例子，如果家里新添了小寶寶，開銷大了，而且還得給孩子買一份保障，家中的人均保費(fèi)預(yù)算自然就下降了。那么之前投保的一些性價(jià)比很低的產(chǎn)品，小管家會(huì)建議你退保并為你重新設(shè)計(jì)家庭保障方案。

第二，保險(xiǎn)壓根就買錯(cuò)了

保險(xiǎn)買錯(cuò)了其實(shí)是一種比較委婉的說法，說的難聽點(diǎn)就是被騙了。比如，本來想買一款保障類產(chǎn)品，結(jié)果被忽悠著買了一款性價(jià)比很低的生死兩全保險(xiǎn)，啥病都不保障。這種情況下，小管家會(huì)建議你退保并重新給你推薦產(chǎn)品。

那么如果你打定心意決定退保了，可以怎么操作呢？小管家在這里給你推薦3種辦法：

01.直接退保

對(duì)于大部分保險(xiǎn)產(chǎn)品來說，直接退保是唯一的辦法，無非就是消費(fèi)者認(rèn)虧，就當(dāng)是交了學(xué)費(fèi)。

02.申請(qǐng)減額

所謂申請(qǐng)減額，就是像保險(xiǎn)公司申請(qǐng)降低保額。比如說我原來買了50萬保額，保費(fèi)是1萬，那么我申請(qǐng)把保額降低到20萬，保費(fèi)也就變成4000了，這種可以算得上是最劃算的，基本等同于無損失退保。

但是，并不是所有保險(xiǎn)公司都有這項(xiàng)服務(wù)的，具體情況具體分析。

03.減額交清

其實(shí)這個(gè)方法和第二個(gè)基本同理，就是像保險(xiǎn)公司申請(qǐng)降低保額，一次性把保費(fèi)付清了。一般有這項(xiàng)功能的產(chǎn)品，額度都可以降到很低，幾千元小管家都是見過的，也基本等同于無損失退保了。

對(duì)于退保的內(nèi)容，小管家要為大家介紹的就這些，最后總結(jié)3點(diǎn)，希望對(duì)你有用：

01.如果經(jīng)濟(jì)條件允許，盡量不選擇退保；如果看到的是非常心儀的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以選擇適當(dāng)加保。

02.如果覺得自己購買的產(chǎn)品方案實(shí)在太差，那就果斷退保吧，多拖一年多虧一年。

03.申請(qǐng)退保前，對(duì)新產(chǎn)品條款、等待期、健康狀況等問題一定要搞清楚，“心血來潮”退保不可取。

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